Hipotecas hasta un 34x100 mas baratas

Las campanadas que den comienzo a 2009 marcarán el fin de la pesadilla vivida por las familias que cargan con una hipoteca. El mal sueño ha durado estos tres años y medio en los que el Euríbor ha corrido desbocado desde el 2,1% de mediados de 2005 hasta su techo histórico del 5,39%, alcanzado en julio de este año.

Porque las buenas noticias no se limitan a que el índice que condiciona la mayoría de préstamos cerrara el pasado noviembre con una importantísima rebaja y que este mes vaya a ocurrir lo mismo. Es que la mayoría de analistas coinciden en que en el año que comienza en poco más de una semana el tipo hipotecario oscilará entre el 2,5% y el 3%.

Con una economía que necesita urgentemente algún rayo de optimismo, todos estos porcentajes tienen un efecto benéfico no sólo en los hogares que pagan al banco por el piso donde viven o por otros préstamos al consumo, sino en las empresas cuya deuda está ligada al Euríbor. Y los más beneficiados serán los que firmaron hipotecas a plazos más largos, ésas a las que la mayoría de familias se han visto abocadas en los últimos años por el disparatado incremento de los precios de la vivienda.

Pero vayamos a los ejemplos más rotundos. Los que firmaran un préstamo a 40 años y tengan que revisarlo en julio del próximo año se encontrarán con una cuota mensual un 34% inferior a la que pagaban hasta entonces -si el Euríbor ya ha caído hasta el 2,5%-, o una tampoco desdeñable caída del 29% -en el caso de que el índice todavía esté en el 3%-.

En dinero contante y sonante, esta rebaja supondría un ahorro en el entorno de los 250 euros mensuales para los que tengan una hipoteca media de 150.000 euros con un diferencial del 0,5%.

Esta rebaja caerá como agua bendita para los que se habían acostumbrado a pagar cada vez más al banco. Porque los que contrataron hipotecas a 40 años se dejaban el pasado mes de julio hasta un 60% más de lo que hacían tan sólo tres años atrás. Un golpe fenomenal para los presupuestos familiares que han visto cómo cada día se hacía más cuesta arriba llegar a fin de mes. De la mano de este encarecimiento ha llegado el importantísimo repunte de la morosidad en la banca. De los 600.000 millones de euros que debían las familias españolas a mediados de año por la compra de la vivienda, el 1,3% se consideraba de dudoso cobro. Este porcentaje era tan sólo un año atrás del 0,5%.

No todo el mundo verá rebajas tan sustanciosas. Pero si no hay ninguna sorpresa que haga que los bancos aumenten sus recelos a prestarse dinero entre sí -que es lo que al fin y al cabo marca el Euríbor-, las familias podrán destinar a otras necesidades entre un 9% y un 34% de lo que hasta ahora se dejaban en pagar el piso (consúltese el gráfico para cada caso).

El que estas familias ahorren más o menos dinero dependerá en gran medida de cuándo tengan que revisar su préstamo. Porque en el año que ahora acaba el Euríbor se ha disparado y en los dos últimos meses ha caído en picado. Y mayor será la rebaja cuanto más alto estuviera el índice en el último mes en el que se hubiera actualizado la hipoteca.

El hombre que tiene en su mano que todos estos pronósticos se hagan realidad es Jean-Claude Trichet. El presidente del Banco Central Europeo (BCE) ya acometió a principios de mes la mayor bajada de tipos adoptada nunca por la institución que encabeza, dejando el precio oficial del dinero en el 2,5%.

Todos los analistas coinciden en que Trichet volverá a recortar los tipos a comienzos de 2009. La duda es si se conformará con el 2% o si, una vez disipado el peligro de la inflación y con la recesión ya instalada a sus anchas en Europa, tomará una decisión más agresiva al bajar los tipos hasta el 1,5%. A esta última hipótesis se apunta el Servicio de Estudios del BBVA, Analistas Financieros Internacionales y el consultor de la Reserva Federal Santiago Carbó.

Juan Iranzo, director del Instituto de Estudios Económicos, es de los que piensan que el BCE no debe ir tan lejos. "Aunque los problemas de inflación han desaparecido, los tipos no debería bajar más del 2%. Eso supondría unos tipos reales negativos, lo que favorecería la aparición de una nueva burbuja que, aunque ahora no la veamos, volvería a causar problemas en el futuro", señala.

Y a pesar de que el diferencial entre los tipos oficiales y el Euríbor sigue estando en máximos, los expertos apuntan que tenderá a reducirse en los próximos meses. "Ya hay indicios de que los bancos se están prestando más dinero entre sí, aunque el crédito interbancario actual es de un 45% inferior al de hace un año. Tenemos todo 2009 para volver a la normalidad", apunta Santiago Carbó.

De vuelta al presente, es seguro que el Euríbor de diciembre volverá a caer con fuerza, después de que el mes anterior registrara el mayor descenso en sus 10 años de vida. Faltan todavía ocho días laborables para conocer el dato definitivo, pero el índice hipotecario se situará este mes en torno al 3,4%. Otra alegría que traerán los Reyes a los que actualicen su préstamo en enero.

Documentación necesaria para solicitar tu hipoteca

Tras el envío de la SOLICITUD de tu Hipoteca y, confirmada la viabilidad del préstamo, será necesario que remitas cierta documentación.

DOCUMENTOS PERSONALES
Documento Nacional de Identidad (DNI), Pasaporte o Tarjeta de Residencia
En caso de separación o divorcio : sentencia y/o convenio regulador

DOCUMENTOS DE INGRESOS .- TRABAJADOR POR CUENTA AJENA
3 últimas nóminas
Última declaración de la renta (IRPF) incluyendo carta de pago validada

DOCUMENTOS DE INGRESOS .- TRABAJADOR POR CUENTA PROPIA
2 últimas declaraciones de renta incluyendo carta de pago validada
Pagos fraccionados de IRPF del último año
Alta en el Impuesto de Actividades Económicas (IAE)

DOCUMENTOS DE INGRESOS .- PROPIETARIO DE EMPRESA
Último Impuesto de Sociedades
CIF

DOCUMENTOS VIVIENDA
Escritura de compra-venta o nota simple
Contrato privado de compra-venta o contrato señal

OTROS DOCUMENTOS
En caso de estar pagando algún préstamo: 3 últimos recibos
En caso de estar cobrando una pensión: documento justificante del cobro de la misma
En caso de percibir ingresos por alquiler: contrato de alquiler

El euribor diario cae al 3,395% y marca mínimos desde junio de 2006

El tipo al que se conceden la mayoría de las hipotecas en España continúa la tendencia bajista que comenzó hace ya 48 días y situó hoy su tasa diaria en el 3,395%, por debajo del 3,4% por primera vez desde el 20 de junio de 2006, cuando se colocó en el 3,377%. No obstante, el mercado sigue considerando que el euribor está alto mientras aumenta el clamor para que los bancos lo bajen.
De esta forma, transcurridos doce días del mes de diciembre, la media mensual se coloca en el 3,649%. El euribor acumula ya un recorte de 0,5560 puntos desde que comenzó diciembre y de más de 2 puntos desde el pasado 10 de octubre, cuando inició su tendencia a la baja.
El recorte de tipos del Banco Central Europeo y otros bancos en octubre llevó al indicador a iniciar su tendencia a la baja, que consolidó el pasado 4 de diciembre tras el recorte de los tipos hasta el 2,5%.
La barrera del 3,7%
El euribor rompió el pasado viernes la barrera del 3,7%, para situar la tasa mensual en el 3,6%, con lo que en caso de que el indicador cerrase diciembre en este nivel, los usuarios que tengan una hipoteca media de 150.000 euros, a un plazo de 26 años y con un diferencial de 0,75%, pagarían unos 811 euros al mes, un 10,6% menos que hace un año, cuando el indicador se situaba en el 4,793%.
No obstante, el mercado sigue considerando que el euribor está alto. De hecho, los jefes de Estado y Gobierno de la UE reclamarán a los bancos que aumenten la concesión de créditos a empresas y familias para reactivar la economía y que repercutan en sus préstamos las rebajas de tipos de interés que ha aprobado en las últimas semanas el Banco Central Europeo (BCE). .

INTERNET OFRECE LAS HIPOTECAS MÁS BARATAS DEL MERCADO

Las hipotecas 'online' ofrecen los precios mas atractivos, entre el 4,1% y el 4,5% TAE. Las hipotecas que se encuentran en Internet resultan especialmente atractivas en un momento en el que los tipos de interes se han sumado a una clara tendencia alcista, tal y como se hace eco el suplemento inmobiliario de EL PAIS, Propiedades.
El Banco Central Europeo ha vuelto a elevar el precio oficial del dinero en un cuarto de punto, hasta el 3,5%, lo que le situa en su nivel mas alto desde 2001. Y en los prestamos hipotecarios, el Euribor ha pasado del 2,783% al 3,9% en los ultimos 12 meses.
Sin embargo, las distintas ofertas de los bancos virtuales son ahora mas interesantes que nunca pues ofrecen precios que oscilan entre el 4,1% y el 4,5% TAE (Tasa Anual Equivalente). Este es uno de los indices mas relevantes a la hora de evaluar si un credito es mas o menos atractivo. Ademas, los prestamos a la vivienda que se comercializan 'online' suprimen algunas de las comisiones.
Entre las ofertas mas ventajosas destacan la de Uno-e, con un costes global del 4,19%, y que tiene el diferencial aplicado sobre el Euribor mas bajo del mercado con un 0,29%. ING hace hincapie en que no cobra comisiones y ofrece un 4,21% TAE compartido con la Hipotec@0.33 de la Oficina Directa del Pastor. Barclays tambien tiene una oferta interesante con su Hipoteca Remunerada que ofrece el 4,27% TAE, y ademas paga unos intereses a la cuenta corriente de asociada. Entre las ofertas destacadas por Propiedades tambien estan las de Openbank (4,27% TAE), Caixa Galicia (4,30% TAE); Activo Bank (4,37% TAE), Halifax (4,38% TAE), Banco del Deporte (4,45% TAE); IBanesto (4,45% TAE); Caja España (4,49% TAE) y Popular-E (4,49% TAE).
Hay que tener en cuenta que estas ofertas tienen entre sus condiciones que solo financian un 80% del valor de tasacion de la vivienda, por lo que hay que contar un dinero ahorrado previamente. Ademas, exigen que las cuotas hipotecarias mensuales no superen el 35% o 40% de los ingresos anuales líquuidos de los particulares que las suscriben , y sus plazos maximos oscilan entre 30 y 35 años.

El BCE reduce los tipos de interés en tres cuartos de punto, hasta el 2,5%

El Banco Central Europeo (BCE) decidió ayer reducir los tipos de interés de la zona euro en tres cuartos de punto, lo que representa el mayor recorte del precio del dinero adoptado jamás por la institución y que sitúa la tasa en el 2,5%, a niveles del segundo trimestre de 2006. El objetivo es hacer frente a la crisis económica y combatir la recesión en la que el bloque entró en el tercer trimestre, cuando el PIB de la eurozona se contrajo un 0,2%.

Para el presidente del BCE no hay que descartar que la inflación siga bajando en 2009 gracias al abaratamiento de materias primas y el descenso de la demanda. La bajada del BCE ha sido más moderada que la realizada por el Banco de Inglaterra que hoy también decidió rebajar los tipos de interés en un punto porcentual, hasta situarlos en el 2%, su nivel más bajo en más de medio siglo. El Banco Central ha cumplido con las expectativas y ha decidido bajar los tipos de interés de la zona euro en tres cuartos de punto, hasta el 2,5%. La institución presidida por Jean Claude Trichet acumula con la decisión de hoy tres recortes consecutivos en el precio del dinero que han llevado los tipos de interés desde el 4,25% a principios de octubre, hasta el 2,5% actual.El primero se produjo el 8 de octubre en una acción coordinada, la primera de la historia, de los principales bancos emisores del mundo, entre ellos la Reserva Federal de EEUU y los bancos centrales de Inglaterra, Suiza, Suecia y Canadá. A la medida se sumó el banco de China, pero no el de Japón. La segunda bajada tuvo lugar un mes después, el 8 de noviembre, tal y como anunció días antes el presidente del BCE, Jean-Claude Trichet, en un almuerzo con empresarios españoles en Madrid.La decisión del BCE busca reanimar la actividad económica en la zona euro y combatir la recesión en la que el bloque entró en el tercer trimestre, cuando el PIB de la eurozona se contrajo un 0,2%.La inflación de la zona euro registró en noviembre su cuarta bajada consecutiva y se situó en el 2,1% anual, 1,1 puntos por debajo del dato de octubre. Sin embargo, la tasa de desempleo aumentó una décima en octubre, hasta el 7,7% de la población activa, y cuatro más que en el mismo periodo del año anterior.El presidente del Banco Central Europeo (BCE), Jean Claude Trichet, advirtió de que existen riesgos a la baja sobre el crecimiento de la economía de la eurozona y apuntó que las previsiones del BCE apuntan a un crecimiento de entre el 0,8% y el 1,2% en 2008, mientras que para 2009 estima un crecimiento nulo o una contracción del 0,9%. De este modo, las previsiones del BCE apuntan a un cierta recuperación del crecimiento económico de la zona euro a partir de 2010, para cuando pronostica un crecimiento de entre el 0,5% y el 1,5% en 2010.El banquero francés señaló que los analistas del BCE habían revisado a la baja de manera "considerable" sus anteriores proyecciones ante la materialización de los riesgos para el crecimiento de la eurozona y la existencia de una incertidumbre "excepcionalmente elevada".El máximo responsable de la política monetaria de la zona euro hizo hincapié en que actualmente, ante el alivio de las presiones inflacionistas por el abaratamiento de las materias primas y el descenso de la actividad económica y de la demanda doméstica, la economía de la eurozona experimenta un proceso de desinflación, pero subrayó que, con los actuales datos, no considera que la economía del bloque se enfrente a un periodo deflacionista.Trichet apuntó que no pueden descartarse nuevos descensos de la inflación en 2009 y señaló que las previsiones del BCE establecen un rango de entre el 3,2% y el 3,4% en 2008, mientras que para 2009 las estimaciones son de entre el 1,1% y el 1,7%. De cara a 2010, la inflación de la zona euro podría situarse entre el 1,5% y el 2,1%. Por otro lado, el presidente del BCE advirtió de la necesidad de que cada actor del mercado asuma sus responsabilidades y calificó como "crucial" que se mantenga la disciplina y una visión a medio plazo en materia fiscal."Los estabilizadores fiscales automáticos son relativamente grandes en la zona euro y proporcionan una poderosa fuente de apoyo fiscal para una economía débil. Allá donde exista margen de maniobra, podrían ser efectivas medidas presupuestarias adicionales siempre que sean oportunas, temporales y con un objetivo", dijo Trichet."Tenemos una moneda únida, pero no tenemos un presupuesto federal ni un gobierno federal, pero si tenemos el pacto de estabilidad", añadió.El banquero francés reiteró la necesidad de comprobar la efectividad de los recientes recortes de tipos, puesto que el BCE ha reducido su tasa de referencia en 175 puntos básicos en menos de dos meses, y apuntó que la institución estará atenta a la evolución de los diferentes tipos de Euríbor, así como las decisiones de los bancos comerciales.El recorte del BCE se une al realizado por el Banco de Inglaterra que ha rebajado en un punto porcentual los tipos de interés y los ha dejado en el 2%, el nivel más bajo desde el año 1951. En un intento por reactivar la economía, se trata del tercer recorte consecutivo de los tipos de interés, que hace tan sólo dos meses estaban en el 5%.La institución presidida por Mervyn King acumula tres recortes consecutivos en el precio del dinero, puesto que el pasado 8 de octubre recortó los tipos en medio punto en el marco de una acción concertada con el Banco Central Europeo, la Reserva Federal de EEUU, y los bancos centrales de Suiza, Suecia y Canadá, mientras que en la reunión del pasado 6 de noviembre decidió un drástico recorte de 150 puntos básicos."Los datos respecto a la actividad económica en Reino Unido se han debilitado aún más y sugieren que la desaceleración ha ganado ritmo. El gasto de los consumidores y las inversiones de las empresas se han paralizado, mientras que la inversión residencial continúa cayendo", indicó la entidad.La decisión del BoE pretende hacer frente a la desaceleración económica del país. En concreto, la economía británica retrocedió medio punto porcentual en el tercer trimestre del año y deja al Reino Unido al borde de la recesión técnica.